Pojištění pronajaté nemovitosti: Jak si vybrat správnou variantu pro pronajímatele i nájemce

Podívejte se kolem sebe: v Česku je přes 1,8 milionu nájemních bytů. Ale jen tři z deseti pronajímatelů a méně než tři z deseti nájemců mají pojištění, které opravdu funguje. Většina si myslí, že když má pojištění nemovitosti, je vše v pořádku. To je chyba. A ta chyba může stát desítky tisíc korun.

Co kryje pojištění pronajímatele - a co nekryje

Pojištění pronajímatele není jedna smlouva. Je to kombinace dvou základních prvků: pojištění nemovitosti a pojištění odpovědnosti vlastníka.

První - pojištění nemovitosti - chrání samotnou budovu. To znamená stěny, stropy, okna, vodovod, kotelnu, elektroinstalaci. Kryje škody způsobené požárem, povodní, výbuchem, větrem, zemětřesením, únikem vody z potrubí, přepětím nebo vandalismem. Pokud vám v bytě praskne potrubí a voda se rozteče do všech podlaží, tato smlouva zaplatí opravu stěn, podlah a koupelny.

Ale tady je ten klíčový háček: když nájemce nechá běžet vodu, zapomene vypnout pračku nebo spálí kuchyňskou linku, pojištění nemovitosti to nevyplatí. Ne, pokud nejde o požár nebo únik vody. Většina pojišťoven kryje škody způsobené nájemcem pouze v případě, že vznikly z důvodu technické závady - třeba při selhání výrobního stroje. Ale když nájemce vypne vypínač a přímo do něj zasune železnou tyč, aby zapnul mikrovlnku? To už není pojištění nemovitosti. To je vaše vlastní odpovědnost.

Proto je druhý prvek - pojištění odpovědnosti vlastníka - nezbytný. Kryje škody, které nájemce nebo jeho návštěvníci způsobí na nemovitosti nebo sousedním bytě. Například: nájemce způsobí únik vody, která se rozteče do bytu pod vámi. Bez této smlouvy budete platit opravu sami. A to může být 200 000 Kč, 300 000 Kč nebo víc. Podle dat KB pojišťovny z roku 2023 přes 63 % pronajímatelů, kteří neměli tuto smlouvu, zažili finanční ztrátu v průměru 78 500 Kč.

Co kryje pojištění nájemce - a proč je to důležité

Nájemce si často myslí: „Mám pojištění domácnosti, takže mám všechno.“ To je nebezpečný mýtus. Pojištění domácnosti kryje vaše věci - nábytek, televizi, počítač, šatník, dekorace. Pokud vám při povodni zmokne koberec nebo vás v noci zkradnou, pojištění domácnosti to zaplatí. Ale nekryje škody, které způsobíte jiným.

Tady přichází na řadu pojištění odpovědnosti občana. Když nájemce zapne pračku, která je stará a praskne, a voda se rozteče do bytu pod ním - to je odpovědnost nájemce. A to pojištění domácnosti nekryje. Jen pojištění odpovědnosti občana. A pokud máte jen pojištění domácnosti, budete muset zaplatit opravu celého bytu pod vámi z vlastní kapsy. A to může být 120 000 Kč nebo víc.

Podle průzkumu Generali z března 2024 62 % nájemců si myslí, že pojištění pronajímatele je pro ně dostatečné. To je jako říct: „Mám pojištění auta, takže když někdo zraní, pojišťovna to zaplatí.“ Ale ne. To vaše pojištění auta kryje vaše auto. Ne zranění jiného. Stejně tak pojištění nemovitosti kryje nemovitost. Ne škody, které způsobíte vy.

Co je nejlepší kombinace pro nájemce

Nejlepší řešení pro nájemce není jedna smlouva. Je to kombinace dvou: pojištění domácnosti + pojištění odpovědnosti občana.

Co to znamená v praxi? Když vám při přestěhování spadne lednice a zničí podlahu v bytě pod vámi - pojištění odpovědnosti občana zaplatí opravu. Když vám v bytě vyhoří televize - pojištění domácnosti zaplatí novou. Když vám někdo zkradne mobil na cestě do práce - jen některé smlouvy to kryjí. Podle Comparoo z dubna 2024 pouze 17 % produktů pro nájemce kryje majetek i mimo byt. Pokud cestujete často, hledejte tu, která to má.

Nejlepší hodnocení v roce 2024 získala kombinace ERGO: kryje vaše věci až do 5 000 000 Kč a škody na majetku pronajímatele a sousedů do 3 000 000 Kč. A navíc - od července 2024 kryje i škody při dočasném pronájmu přes Airbnb. To je důležité, pokud někdy pronajímáte byt na víkend.

Co je nejlepší kombinace pro pronajímatele

Pronajímatel potřebuje dvě věci: pojištění nemovitosti a pojištění odpovědnosti vlastníka. A ideálně v jedné smlouvě. Protože když je to rozdělené, může dojít k mezím - a pojišťovna vám řekne: „To není naše zodpovědnost.“

Nejlepší hodnocení v roce 2024 získala smlouva Allianz. Kryje nejen škody na budově, ale také ušlý nájem až 24 měsíců. To je důležité, pokud byt po škodě musíte nechat prázdný - třeba kvůli opravě kotelny. Standard je 12 měsíců. Allianz to zdvojnásobila.

Proč je to důležité? Když vám byt po povodni zůstane neobyvatelný 8 měsíců, a nemáte krytí ušlého nájmu, budete muset platit hypotéku, daň, účty za energii - a zároveň nemít žádný příjem. To je finanční katastrofa. A tohle pojištění to zabrání.

Ještě jedna věc: pokud pronajímáte zařízený byt, musíte mít v pojištění nemovitosti i krytí domácnosti. Jinak pojišťovna řekne: „To je majetek nájemce, to nekryjeme.“ Ale to je vaše věc. Pokud jste koupili kuchyňský nábytek, pračku, televizi, tak to je vaše majetek. A pokud ho někdo poškodí, máte na to právo. Bez tohoto krytí jste v riziku - podle KB pojišťovny 23 % nároků na vybavení bylo odmítnuto právě proto, že nebylo uvedeno v smlouvě.

Co si pamatovat při uzavírání smlouvy

První věc: pojistná částka. Většina lidí si vybere nejlevnější variantu. A to je chyba. Podle ČNB z dubna 2024 41 % smluv má nedostatečnou pojistnou částku. To znamená: když vám poškodí byt za 500 000 Kč, pojišťovna zaplatí jen 65 % - 325 000 Kč. Zbytek platíte vy. Proč? Protože pojistná částka byla stanovena na 300 000 Kč. Ne na skutečnou hodnotu.

Druhá věc: inventář. Pokud nemáte fotografie svého majetku, pojišťovna vám odmítne nárok. 52 % nároků nájemců je na začátku odmítnuto kvůli chybějící dokumentaci. Udělejte si fotky všeho - nábytku, spotřebičů, dekorací. Uložte je na cloud. A napište, co je co. To zkrátí dobu vyřízení nároku z 42 dní na 18.

Třetí věc: technická dokumentace. Pro pronajímatele je klíčové mít k dispozici plány bytu, protokoly o opravách, výkazy o výrobci kotelny, výrobní číslo výměníků. Bez toho 37 % nároků na pojištění nemovitosti je zamítnuto. Pojišťovna říká: „Nevíme, jaká je výrobní vada, nevíme, zda byl systém správně instalován.“

Co se v roce 2025 mění

Trh se mění. V roce 2024 68 % nových nájemních smluv obsahovalo požadavek na pojištění odpovědnosti nájemce. V roce 2020 to bylo jen 42 %. To znamená: pronajímatelé už nejsou hlupáci. Ví, že bez pojištění mohou ztratit tisíce.

V roce 2025 se plánuje standardizace podmínek pojištění pronajatých nemovitostí. Cílem je snížit 41 % nedorozumění, která dnes vznikají kvůli složitým podmínkám. To znamená: budete mít jasnější pravidla. Ale to neznamená, že se můžete nechat unést. Pořád budete muset číst smlouvu. A pořád budete muset požadovat to, co potřebujete.

Trh roste. V roce 2024 měl hodnotu 5,2 miliardy Kč. Do roku 2027 se očekává 7,1 miliardy. Proč? Protože lidé pochopili: bydlení není jen platba za byt. Je to zodpovědnost. A pojištění je ta nejmenší investice, která vám může zachránit domov.

Co neudělejte

• Nepředpokládejte, že pojištění pronajímatele kryje vaše věci.
• Nepředpokládejte, že pojištění nájemce kryje škody na nemovitosti.
• Nepodepisujte smlouvu bez inventáře a fotografií.
• Nevyberete nejlevnější variantu - vyberte tu, která kryje to, co potřebujete.
• Nepředpokládejte, že pojišťovna sama pochopí, co se stalo. Vysvětlete to jasně. A napište to.

Jméno

Email

Webová stránka

Komentáře