RPSN – co to znamená a proč je důležité pro každého, kdo si bere peníze

Když se rozhodujete o úvěru, první slovo, které potkáváte, je RPSN, roční procentní sazba nákladů, která ukazuje reálnou cenu úvěru včetně všech poplatků. Také se mu říká APR. Přehledně řečeno, RPSN vám pomůže porovnat nabídky, i když mají různá úroková procenta nebo jednorázové poplatky. Znalost tohoto ukazatele je klíčová, pokud nechcete, aby se vám výdaje z nečekaných poplatků vymkla kontrole.

Jak RPSN souvisí s ostatními náklady úvěru

RPSN zahrnuje úrokovou sazbu, hlavní část ceny, kterou si banka účtuje za zapůjčené peníze, spotřebitelský úvěr, typ úvěru určený fyzickým osobám na nákup zboží nebo služeb a také jednorázové poplatky, pojištění a provize. Tím, že všechny tyto položky spálíte do jedné číslice, můžete snadno vidět, která nabídka je skutečně levnější. Například dvě banky mohou mít stejný úrok 4 %, ale jedna si účtuje poplatek za sjednání 2000 Kč, což RPSN výrazně zvýší.

Jedním z častých omylů je zaměnit úrokovou sazbu s RPSN. Úrok říká, kolik zaplatíte za samotné půjčené peníze, zatímco RPSN přidává „skryté“ náklady, které by jinak zůstaly v pozadí. Když porovnáváte nabídky, vždy si řekněte: "Jaké jsou všechny poplatky a jak se projeví v RPSN?".

Pro děti i dospělé je užitečné vědět, že RPSN se počítá ročně, i když si úvěr splácíte měsíčně. To znamená, že pokud půjčujete na delší než jeden rok, RPSN vám řekne, kolik to bude stát ve srovnání s jinými úvěry na různé období. V praxi to pomáhá při výběru hypotéky, refinancování nebo menšího spotřebitelského úvěru na dovolenou.

Jak si můžete RPSN vypočítat sami? Existuje jednoduchý vzorec, ale většina lidí raději použije online kalkulačku. Vzorec zahrnuje výši úvěru, délku splácení, úrokovou sazbu a všechny jednorázové i periodické poplatky. Pokud zadáte tyto údaje, kalkulačka vám vrátí číslo v procentech – to je vaše RPSN. Nezapomeňte ale ověřit, že kalkulačka zahrnuje i pojištění úvěru, pokud ho banka vyžaduje.

Stejně důležité je sledovat, jestli se RPSN mění v průběhu splácení. Některé úvěry mají úrok variabilní, takže se RPSN může zvýšit, když se zvýší tržní sazby. Proto si před podpisem smlouvy zkontrolujte podmínky, jak se RPSN počítá při změně úrokové sazby a zda je některá částka považována za „pevnou“. To vám pomůže předejít nepříjemným překvapením ve finální částce, kterou budete muset zaplatit.

Na závěr, když se ponoříte do nabídky úvěru, hlídejte RPSN jako hlavní navigační bod. Pokrývá úrokovou sazbu, poplatky za sjednání, pojištění a další náklady, což vám dává úplný obrázek o nákladech. V následující sekci najdete články, které rozebírají konkrétní typy úvěrů, praktické tipy na snižování RPSN a příklady výpočtů, takže budete připraveni učinit informované rozhodnutí.