Pojištění stavebních úprav bytu: Kdo odpovídá za škody při rekonstrukci

Stavíte si v bytě novou koupelnu, přestavujete kuchyni nebo přidáváte balkón? Každá stavební úprava přináší riziko - a s ním i možnost, že někdo ztratí věc, zraní se nebo poškodí sousedův byt. A kdo za to bude platit? Není to tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Mnoho lidí si myslí, že když mají pojištění bytu, jsou automaticky pokryti i při vlastní rekonstrukci. Pojištění stavebních úprav bytu to ale neznamená. A když se stane škoda, může vás to stát desítky tisíc korun - nebo víc.

Co vlastně pokrývá vaše stávající pojištění bytu?

Většina pojištění domácnosti nebo bytu pokrývá škody způsobené požárem, povodní, kradoucími výboji nebo přírodními jevy. Ale co když při výměně oken spadne sklo na chodník? Nebo když při výstavbě příčky se propadne strop sousedovi pod vámi? V těchto případech vaše běžná pojištění nejsou zodpovědná. Tam, kde se jedná o škody způsobené vlastními stavebními pracemi, je na vás, abyste měli správnou ochranu.

Nejčastější škody, které se při rekonstrukcích dějí: poškození podlahy, stěn nebo stropu u sousedů, prasklé potrubí, zničené vedení, poškozená výtopná soustava, nebo dokonce zranění dělníka nebo návštěvníka. Tyto škody nejsou pokryté běžným pojištěním nemovitosti. Potřebujete specifickou ochranu - pojištění odpovědnosti při stavebních úpravách.

Kdo je odpovědný, když se stane škoda?

Právní odpovědnost za škody vzniklé během stavebních prací nesete vy - majitel bytu. To platí i tehdy, když práce děláte sami, nebo když vám pomáhají přátelé, rodina nebo sousedé. Pokud někdo z nich náhodou způsobí škodu, vy jste právně zodpovědný. Pojišťovna vám to nezaplací, pokud nemáte příslušné krytí.

Například: Vaši kamarádi vám pomáhají s výměnou podlahy. Jeden z nich při náhodném úderu kladkou poškodí vodovodní potrubí sousedů. Voda se začne valit do jejich bytu. Při výpočtu škody to může být 80 000 Kč. Kdo to zaplatí? Vy. Bez pojištění odpovědnosti to budete muset vyplatit z vlastní kapsy.

A co když jste najali firmu? Pak se odpovědnost přenáší na ni. Profesionální stavební firma musí mít své vlastní pojištění odpovědnosti - to je zákonná povinnost. Ale to neznamená, že můžete být pasivní. Před tím, než podepíšete smlouvu, vždy požádejte o kopii jejího pojištění. Pokud ji nemá, nechte toho. Není to jen riziko pro sousedy - je to riziko i pro vás. Pokud firma zanikne nebo nezaplácí škodu, můžete být stále vy zodpovědný.

Co konkrétně pokrývá pojištění odpovědnosti při rekonstrukci?

Nejlepší pojištění pro stavební úpravy pokrývá:

• Škody na majetku sousedů (např. poškozená podlaha, stěna, klimatizace)
• Škody na veřejném majetku (např. poškození chodníku, schodiště, vodovodního potrubí ve společných částech domu)
• Újmy na zdraví třetích osob (např. zranění dělníka, návštěvníka, dítěte)
• Škody způsobené neodborným zacházením, nepozorností, nešikovností nebo náhodou
• Škody způsobené i lidmi, kteří vám pomáhají (rodina, přátelé, sousedé)

Některá pojištění pokrývají i škody způsobené dětmi, domácími zvířaty nebo i náhodným pádem věcí z balkonu. To je důležité, když máte děti nebo psa, který se může dostat do stavební zóny.

Nezapomeňte: ne každé pojištění odpovědnosti pokrývá stavební úpravy. Mnoho smluv má výhrady - tedy výjimky. Musíte hledat smlouvu, která jasně uvádí: „Krytí škod vzniklých během rekonstrukce nebo úprav bytu“.

Když přistavíte garáž nebo zimní zahradu - změní se pojištění?

Obecně platí: pokud jen upravujete vnitřní prostor (nové koupelny, kuchyně, příčky), nemusíte měnit pojištění. Ale pokud přistavíte garáž, vybudujete zimní zahradu, přidáte další podlaží nebo zateplíte fasádu, tak se mění hodnota nemovitosti. A to má důsledky.

Pojišťovna může požadovat úpravu pojistné částky. Pokud neupravíte smlouvu a dojde k škodě, může vám plnění snížit. Například: vaše bytová jednotka má hodnotu 2 miliony Kč. Přidáte 1,5 milionu na zimní zahradu. Pokud se stane škoda za 1,2 milionu, ale vaše pojištění je stále na 2 miliony, pojišťovna může říct: „Vy jste zvýšil hodnotu nemovitosti, ale neupravil jste pojištění - proto vám zaplatíme jen část.“

Pravidlo je jednoduché: každá významná změna struktury bytu nebo domu vyžaduje přezkoumání pojištění. Nečekejte, až vás pojišťovna upozorní - vy to musíte zjistit sami.

Co se stane, když nebudete mít pojištění?

Představte si: děláte vlastní rekonstrukci. Zničíte vodovodní potrubí. Voda se rozlije do dvou bytů pod vámi. Škoda: 320 000 Kč. Sousedé požadují náhradu. Vy nemáte žádné pojištění odpovědnosti. Co děláte?

Nezbývá vám nic jiného než zaplatit. Z vlastních úspor. Z úvěru. Nebo získat soudní rozhodnutí, které vás může donutit k platbě i z vaší mzdy. To není hypotéza - v Česku se to stává každý rok. V roce 2024 bylo zaznamenáno přes 1 200 případů škod způsobených stavebními úpravami, kde majitelé neměli příslušné krytí a museli platit z vlastní kapsy.

Navíc: pokud škoda vznikne ve společném prostoru domu (např. schodiště, chodba), může být náklad na opravu větší. Správce domu může vyžadovat, aby všichni vlastníci přispěli. Ale pokud jste jediný, kdo škodu způsobil, může vás všechny náklady přetížit.

Jak si pojištění získat a co máte zkontrolovat?

Pojištění odpovědnosti při stavebních úpravách můžete:

• Přidat jako doplněk k existujícímu pojištění domácnosti
• Získat samostatné pojištění pro jednu konkrétní rekonstrukci (tzv. stavebně-montážní pojištění)
• Přidat jako krytí pro všechny vaše nemovitosti (např. pokud máte dům i byt)

Kontrolní seznam před začátkem práce:

1. Přečtěte si svou stávající pojistnou smlouvu - hledáte slova „stavební úpravy“, „rekonstrukce“, „odpovědnost při práci“
2. Zavolejte svému pojišťovateli a zeptejte se: „Pokryje vaše smlouva škody způsobené vlastními stavebními úpravami?“
3. Pokud ne, požádejte o přidání krytí. Cena je obvykle 300-800 Kč za rok, v závislosti na limitu (nejčastěji 1-5 milionů Kč)
4. Pokud najímáte firmu, požádejte o kopii jejího pojištění odpovědnosti - a uložte ji
5. Pokud přistavujete nebo měníte strukturu, zkontrolujte, zda je pojištění aktualizováno na novou hodnotu nemovitosti

Co se stane, když škoda vznikne, ale nemáte pojištění?

Nejhorší scénář: škoda vznikne, sousedé vás žalují, a vy nemáte žádnou ochranu. Potom:

• Možná budete muset zaplatit celou částku z vlastních peněz
• Možná vás pojišťovna odmítně, protože jste porušili povinnost oznámit změnu rizika
• Možná vás soud vynutí k platbě i z vaší mzdy

Nemáte-li pojištění, neexistuje žádná „záchytná síť“. V Česku je odpovědnost za škody při stavebních úpravách osobní. A to znamená: vy jste jediný, kdo může zaručit, že to nezkrášlíte.